POR TU INTERÉS CONCÉDELE INTERÉS AL INTERÉS

Nuevo día, nueva entrada. En esta ocasión nos vamos a sumergir de lleno en el mundo de los intereses y de lo que los rodea pero, para poder llevar a cabo una lectura comprensiva, vamos a comenzar por tener bien claro el concepto de tipo de interés, porque ¿Qué es es tipo de interés?

Bien, el tipo de interés o tasa de interés es el precio del dinero, es decir, es el precio a pagar por utilizar una cantidad de dinero durante un tiempo determinado. Su valor indica el porcentaje de interés que se debe pagar como contraprestación por utilizar una cantidad determinada de dinero en una operación financiera.

Ahora que sabemos esto, vamos a pasar a ver los diversos tipos de intereses que nos podemos encontrar: interés fijo, variable y mixto.

• Interés Fijo: es aquel en que el valor establecido del tipo de interés se mantiene inalterable durante todo el tiempo que dure la inversión o préstamo.

En las operaciones que se aplica el tipo de interés fijo, el interés generado siempre es calculado empleando el mismo valor o porcentaje que originalmente fue acordado entre las partes.

Como consecuencia de lo anterior, el tipo de interés fijo no depende del comportamiento de variables o factores económicos.

• Interés Variable: es aquel en que el valor establecido originalmente del tipo de interés puede tener variaciones durante todo el tiempo de vida que dure la operación financiera.

En las operaciones financieras que se aplica este tipo de interés, el valor o porcentaje inicial varía dependiendo del comportamiento de determinados factores económicos prevalecientes.

• Interés Mixto: se denomina interés mixto a aquel en el que el valor establecido del tipo de interés tiene una parte fija y una parte variable que puede tener variaciones durante el periodo de tiempo que dure la operación.

A continuación se muestra un pequeño esquema que recoge unos ejemplos sobre la información que acabo de comentar.

  

Otra distinción que podremos realizar será en función de como son calculados los intereses, así tenemos interés simple e interés compuesto.

• El interés simple se calcula para pagos o cobros sobre el capital dispuesto inicialmente en todos los periodos considerados. Es un tipo de interés no capitalizable, no aumenta el capital inicial invertido. I= C x i x t.
• El interés compuesto es aquel interés generado en activos monetarios que se va sumando al capital inicial y sobre el que se van generando nuevos intereses. Los intereses generados se van sumando periodo a periodo al capital inicial y a los intereses ya generados anteriormente. Es decir, en el cálculo de interés compuesto se van sumando los intereses al capital para producir nuevos intereses. Cf= Ci (1+i)ᵗ

Otros intereses muy conocidos son el TIN y la TAE.

La diferencia entre el TIN (tipo de interés nominal) y la TAE (tasa anual equivalente), es que el TIN es el precio que la entidad cobra por prestar o que paga por depositar. La TAE incluye además del TIN, los gastos y comisiones asociados a los productos.

Llegados a este punto seguramente nos surgirá una pregunta, ¿por qué es importante conocer todo esto? Mi respuesta es la siguiente: conocer los conceptos y el funcionamiento de los tipos de interés nos resultará útil para saber lo que nos va a costar un préstamo o lo que ganaremos con los depósitos que tengamos en el banco.

Por tanto, será muy recomendable fijarnos en la TAE siempre que haya que realizar una operación financiera, además, las entidades financieras están obligadas a publicarla (aunque en muchas ocasiones sea en la letra pequeña). Fijándonos en el TAE podremos comparar los dos o más productos llevándolos al mismo escenario temporal y escoger la que mejor condiciones nos ofrezca.

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En esta entrada del blog nos encontraremos  que  es el tipo de interés y cuales nos podemos encontrar.

TIPO DE INTERÉS:

El tipo de interés como tal lo podemos definir como, proporción de una cantidad de dinero que el deudor ha de pagar al acreedor como retribución por el capital recibido a crédito; se expresa en tanto por ciento.

Algunos de los tipos de interés son:

•          Interés fijo:

Este tipo de interés se mantiene constante durante toda la duración o vida del préstamo. Es independiente de la tasa de interés actual del mercado, es decir que si esta llegara a subir, no nos veríamos perjudicados, pero si bajara, tampoco nos beneficiaríamos. 

Es una tasa específica que se vincula a un préstamo o una línea de crédito y que debe devolverse junto con el capital. Una tasa fija es la forma más común de interés para los consumidores.

Se calcula con el promedio de las tasas de interés de los meses anteriores. Por lo general, su plazo de amortización es entre 12 y 15 años. 

•          Interés variable:

Se actualiza y se revisa su cantidad en los plazos establecidos por la entidad financiera. Con el interés variable nos beneficiamos de la baja en la tasa de interés, pero también nos vemos afectados si sube. Por lo general, se establece un rango dentro del cual oscila la tasa de interés. Su plazo de amortización puede ser más extenso que el de interés fijo. 

Los prestatarios pueden beneficiarse si produce la disminución de la tasa preferencial, algo que puede suceder en etapas económicos más difíciles. Pero, si las tasas de interés base aumentan, entonces el prestatario del préstamo con tasa variable puede verse obligado a pagar más intereses.

•          Interés mixto:

Este tipo de interés es diferente a los anteriores ya que, durante los primeros años de vida del préstamo la tasa de interés es fija y el resto de tiempo, hasta su terminación, es variable.

Las tasas de interés se aplican de diferentes formas, durante diferentes períodos de tiempo, así podremos hablar de interés anual, semestral, mensual, diario,... 

También será diferente si los intereses se liquidarán al principio o al final del crédito, utilizando en este caso un interés prepagable o pospagable respectivamente. 

También podemos distinguir entre las tasas de interés nominal y tasas de interés equivalente y aquí veremos cuales son características principales de estas tasas de interés muy usadas por la banca comercial: Tipo de interés nominal (TIN) y Tasa anual equivalente (TAE)

TIN-Es el porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado. Indica el tanto por ciento que recibe el banco por ceder el dinero. El TIN es el tipo que los bancos utilizan y que nos comunican en los contratos de depósitos, imposiciones, préstamos, créditos e hipotecas, y por tanto, refleja el pago de intereses por el cambio del valor del dinero en un periodo de tiempo.

TAE-Es el tipo de interés que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto. Es una tasa de interés que incluye la tasa de interés nominal, los gastos y comisiones bancarias, y el plazo de la operación y otros gastos de la operación.  

Relación entre los intereses:

•          Interés real

Es el interés que tiene en cuenta la inflación, se calcula descontando la tasa de inflación actual de la tasa de interés nominal, esto nos ayuda a saber exactamente cuánto vamos a ganar. 

•          Interés remuneratorio

Es el interés que se cobra como compensación o rendimiento por un préstamo otorgado a otra persona. 

•          Interés moratorio

Es el interés sancionatorio, se aplica cuando se vence el plazo para que se entregue el dinero prestado. Este interés solo se da cuando se hayan vencido los plazos previamente estipulados.

¿Qué efectos tienen los intereses en la economía?

Los tipos de interés son componentes importantes de cualquier economía funcional, ya que tienen un impacto en todo, desde el coste de las tarjetas de crédito y de las hipotecas, hasta en los gastos de consumo y la inflación.

Unos tipos de interés elevados afectan a la economía de varias maneras: por una parte reduciendo los gastos de consumo, paralizando el crecimiento de las empresas, ya que disminuye la rentabilidad de las inversiones, y por otra lado determinando el valor de la divisa de un país y el rendimiento de los mercados financieros.

Los tipos de interés pueden influir en el valor de la moneda de un país, aumentando o reduciendo los tipos de cambio, apreciando o depreciando la moneda nacional. En términos generales, cuando el tipo de interés oficial de un país aumente, su moneda se apreciará. Esto se debe a que tipos de interés más altos atraen a inversores extranjeros que viven en países en los que la tasa de rendimiento es más baja. Esto crea un aumento en la demanda de, y en el valor de, esa moneda en particular. En sentido contrario sucederá cuando los tipos de interés caen.

 

 

 

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 Según el Banco de España, el tipo de interés es lo que un individuo o entidad paga a un banco a cambio de que este le preste dinero, o, también, el interés puede ser lo que el banco paga a un cliente por depositar su dinero a él y darle su confianza.

La función del interés es compensar a quien presta el dinero, principalmente por 3 razones:

-El riesgo asumido, ya que siempre existe la posibilidad de no recuperar la totalidad del dinero prestado.

-Renuncia al disfrute y uso de ese dinero.

-La posible pérdida de poder adquisitivo, si suben los precios, a la larga del período que dure el préstamo.

Una de las preguntas más recurrentes a la hora de hablar de el interés es sobre quién fija los distintos tipos de interés. El Banco Central Europeo es quien da la respuesta a esta cuestión, este, desde 1999 se encarga de la política monetaria de la zona euro. El BCE establece un tipo de interés que se denomina tipo de referencia o tipo de refinanciación, que es la tarifa que los bancos deben abonar al recibir dinero del BCE en préstamo. 

Existe una serie de tipos de interés oficiales y otros tipos públicos que sirven de referencia para el cálculo de los intereses en operaciones financieras, principalmente en el mercado hipotecario. Algunos tipos son:

• Tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario
 
• Tabla de los tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario
 
• Tipos de referencia aplicables para el cálculo de valor de mercado en la compensación por riesgo de tipo de interés
 
• Tabla de tipos de referencia aplicables para el cálculo del valor de mercado en la compensación por riesgo de tipo de interés
 
• Tipos de interés de referencia públicos y tipos legales
 
• Tabla tipos de interés legal
 
• Tipos aplicados en descubiertos y excedidos tácitos
 
• Tabla de tipos de interés de demora
 
• Tipos de interés del Banco Central Europeo

Otro de los temas que hay que mencionar al hablar del interés son los efectos de este. A continuación veremos dos distintas situaciones que pueden suceder en una economía:

-¿Qué efectos se derivan de unos tipos de interés bajo?

Si bajan se produce un estímulo en la economía, ya que resulta más económico pedir dinero prestado y, en consecuencia, la gente se anima a pedirlo. Esto implica que aumente el consumo que realizan principalmente las familias, que crezcan las inversiones, que llevan a cabo, sobre todo, las empresas y que, como resultado, la economía se fortalezca.

-¿Qué efectos se derivan de unos tipos de interés alto?

Si suben se ralentiza la economía, puesto que es más caro pedir dinero prestado. Por tanto, las familias no se endeudarán. Las empresas invertirán menos y por lo tanto la economía se frenará.

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  -¿QUÉ ES EL TIPO DE INTERES?

Es el coste de un préstamo y el rendimiento del ahorro. Es decir, si una persona pide un préstamo a un banco , el interés es lo que paga por ese préstamo , en cambio , si deposita sus ahorros en el banco  , es rendimiento que ese dinero genera.

Los tipos de interés expresan en porcentaje el coste o rendimiento del importe que se obtiene o que se presta.

https://maquinafinanciera.com/tasas-de-interes-y-el-valor-tiempo-del-dinero/

TIPOS DE INTERÉSES:

    -TIPO DE INTERÉS NOMINAL es el tipo que se contrata y se paga. Por ejemplo , los propietarios de una vivienda pagan por su hipoteca o el rendimiento que los ahorradores reciben por sus depósitos. Los prestatarios pagan el tipo de interés nominal y los ahorradores lo reciben.

  

https://cursos.com/blog/tin-tipo-interes-nominal/

  -TIPO DE INTERÉS REAL para los prestatarios y los ahorradores no solo es importante el pago nominal , lo es cuántos bienes , servicios y todo lo que puedan comprar con dinero. Lo que los economistas llaman PODER ADQUISITIVO que suele disminuir con el paso del tiempo cuando los precios suben debido a la inflación.

https://economipedia.com/definiciones/tipo-de-interes-real.html

Los intereses pueden ser :

Fijos que son aquellos que se mantienen constante durante toda la duración o vida del préstamo.

https://cincodias.elpais.com/cincodias/2015/09/25/mercados/1443200059_690611.html

 

Variables que son aquellos que se actualiza y se revisa su cantidad en los plazos establecidos por la entidad financiera .

https://rebajatuscuentas.com/mx/blog/que-es-una-tasa-de-interes-variable/

 

 

 Mixto que son aquellos que conjuntan el interés fijo y el variable 

https://www.semana.com/empresas/confidencias-on-line/articulo/comportamiento-de-los-tes-de-colombia-hoy-primero-de-julio-de-2020/291217/

 

La curva de tipos de interés

La curva de tipos de interés es la representación gráfica que relaciona los tipos de interés, para todos los plazos a los que se negocia. Gráficamente, veremos en el eje horizontal el plazo y en el vertical el tipo de interés. Uniendo los puntos tendremos una línea que representa la estructura temporal de los tipos de interés.

 

https://blog.selfbank.es/la-curva-de-tipos-de-interes/

 

¿CÓMO AFECTA UNA SUBIDA DE LOS IMPUESTOS AL TIPO DE INTERÉS?
     - Cuando la tasa de interés sube , aumenta también necesariamente el costo de los créditos , lo que dificulta la capacidad del sector empresarial para financiar las inversiones y afecta la capacidad de consumo de las familias.

¿CÓMO NOS AFECTA EL TIPO DE INTERES DE CAMBIO EN LA ECONOMÍA?

    -Una apreciación del tipo de cambio provoca un crecimiento , mas lento del PIB real debido a una caída en las exportaciones netas y un aumento en la demanda de importaciones.

¿QUÉ QUIERE DECIR BAJAR LOS TIPOS DE INTERÉS?

    -Una bajada de tipos de interés busca estimulas el crecimiento a través de la demanda y la inversión y a su vez llevar a la inflación a su objetivo que es un 2% anual.

¿QUÉ PASA CUANDO  SE AUMENTAN LAS TASAS DE INTERES?

- El crédito mas costoso , por lo que es factible que ya no desee comprar y posiblemente no va a querer solicitar recursos de préstamo para adquirir vivienda  etc… .

Lo interesante de los intereses

En el día de hoy en el blog de economía vamos a tratar el fantástico mundo de los intereses, pero antes de adentrarnos más en este ámbito primero debemos responder a la pregunta de: ¿Qué es el tipo de interés?

Pues el tipo de interés lo podemos definir como la proporción de una cantidad de dinero que el deudor ha de pagar al acreedor como retribución por el capital recibido a crédito; se expresa en tanto por ciento.

El tipo de interés se divide entres grupos denominados; fijo, variable y mixto.

1.   Interés fijo: Este tipo de interés se mantiene constante durante toda la duración o vida del préstamo. Es independiente de la tasa de interés actual del mercado, es decir que si esta llegara a subir, no nos veríamos perjudicados, pero si bajara, tampoco nos beneficiaríamos.

Se calcula con el promedio de las tasas de interés de los meses anteriores. Por lo general, su plazo de amortización es entre 12 y 15 años.

 Interés variable: Se actualiza y se revisa su cantidad en los plazos establecidos por la entidad financiera. Está sometido a los cambios en las tasas de interés. Con el interés variable nos beneficiamos de la baja en la tasa de interés, pero también nos vemos afectados si sube. Por lo general, se establece un rango dentro del cual oscila la tasa de interés. Su plazo de amortización puede ser más extenso que el de interés fijo.

Interés mixto: En este tipo de interés, durante los primeros años de vida del préstamo la tasa de interés es fija y el resto de tiempo, hasta su terminación, es variable.

Y la pregunta final que nos realizamos es cómo pueden afectar estos tipos de interés a nuestra economía.

Pues una tasa de interés baja ayuda al crecimiento de la economía, ya que facilita el consumo y, por tanto, la demanda de productos. Es decir, mientras más productos se consuman, mayor es el crecimiento económico. El lado negativo es que este consumo tiene tendencias inflacionarias.

Y el lado contrario cuando la tasa de interés sube, sube necesariamente el costo de los créditos, lo que dificulta la capacidad del sector empresarial para financiar las inversiones y afecta la capacidad de consumo de las familias.